近期民營企業(yè)座談會在京召開，為民營企業(yè)下一步發(fā)展指明了方向。為貫徹落實相關(guān)會議精神，新華網(wǎng)推出了《支持民營企業(yè)在行動》系列權(quán)威訪談。近日，興業(yè)銀行行長陶以平就支持民營企業(yè)發(fā)展接受了新華網(wǎng)專訪，他表示，解決民營企業(yè)融資難、融資貴的問題，必須圍繞信息不對稱和民企信譽度不佳等核心問題對癥下藥，尋找建立服務(wù)民營企業(yè)的長效機制。

新華網(wǎng)采訪實錄如下：

新華網(wǎng)：興業(yè)銀行如何看待并積極破解民營企業(yè)融資難融資貴？

“答好融資‘三問’ 持續(xù)服務(wù)好民營企業(yè)”

陶以平：民營企業(yè)尤其是中小企業(yè)融資難、融資貴，不僅僅是中國的難題，也是一個世界性的難題，要搞清楚融資難難在什么地方？貴在什么地方？我們才有可能對癥下藥，切實解決“難”和“貴”的問題

   我理解民營企業(yè)融資難、融資貴的問題，更多的還是指小微企業(yè)。因為大的、市場競爭力好的民營企業(yè)基本上不存在融資難和融資貴的問題，他們自身創(chuàng)造資金的能力是非常強的，提供的信息是真實的、完整的，公司治理是到位的，企業(yè)也是非常守信的。所以就給我們提出了一個問題，民營企業(yè)融資到底為什么會難？為什么會貴？

   我常常說：融資難，信息對稱就不難；融資貴，真講信用就不貴。實際上這也是銀行遵循市場規(guī)律、遵循商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)律得出的結(jié)論。

比如銀行在辦理貸款的過程中有三句話，我們簡稱為“三問”，就是貸款干什么？還款靠什么？出了問題怎么辦？

   如果我們給企業(yè)提供融資，他的貸款用途搞不清楚、商業(yè)模式不清楚、客戶與市場不清楚、有沒有良好的公司治理也不清楚，那肯定銀行也不敢放貸。

   還款靠什么？是銀行對企業(yè)進行財務(wù)風險分析最基本的工作。過去通常講“三表”：資產(chǎn)負債表、財務(wù)收支表、現(xiàn)金流量表，是分析企業(yè)如何有能力償還銀行的債務(wù)資金。

   第三個問題是出了問題怎么辦？這是風險緩釋的概念。有擔保、有抵押就可能對潛在的風險多一層保障。銀行是一個經(jīng)營風險的行業(yè)，賺取的永遠是風險溢價。因此，銀行往往是基于信用來定價的，這些風險擔保緩釋的手段是對風險定價的調(diào)升和調(diào)降的依據(jù)。

   這三個問題搞清楚了，對銀行來講就很容易做出決策。所以，我們始終堅持業(yè)務(wù)發(fā)展與風險防控的平衡統(tǒng)一，將這三個問題融入到業(yè)務(wù)發(fā)展和風險管理的全流程，這樣才能化融資的“高山”為融資的“高地”，長久穩(wěn)定地服務(wù)好民營企業(yè)。

新華網(wǎng)：興業(yè)銀行在業(yè)內(nèi)一直以差異化經(jīng)營和創(chuàng)新基因著稱，在支持民營企業(yè)發(fā)展方面興業(yè)銀行有哪些創(chuàng)新舉措？

“堅持‘三沉’‘三分’ 為民營企業(yè)解決難點痛點”

陶以平：民營企業(yè)尤其是中小企業(yè)融資難、融資貴，不僅僅是中國的難題，也是一個世界性的難題，要搞清楚融資難難在什么地方？貴在什么地方？我們才有可能對癥下藥，切實解決“難”和“貴”的問題。

   我理解民營企業(yè)融資難、融資貴的問題，更多的還是指小微企業(yè)。因為大的、市場競爭力好的民營企業(yè)基本上不存在融資難和融資貴的問題，他們自身創(chuàng)造資金的能力是非常強的，提供的信息是真實的、完整的，公司治理是到位的，企業(yè)也是非常守信的。所以就給我們提出了一個問題，民營企業(yè)融資到底為什么會難？為什么會貴？

   我常常說：融資難，信息對稱就不難；融資貴，真講信用就不貴。實際上這也是銀行遵循市場規(guī)律、遵循商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)律得出的結(jié)論。

   比如銀行在辦理貸款的過程中有三句話，我們簡稱為“三問”，就是貸款干什么？還款靠什么？出了問題怎么辦？

   如果我們給企業(yè)提供融資，他的貸款用途搞不清楚、商業(yè)模式不清楚、客戶與市場不清楚、有沒有良好的公司治理也不清楚，那肯定銀行也不敢放貸。

   還款靠什么？是銀行對企業(yè)進行財務(wù)風險分析最基本的工作。過去通常講“三表”：資產(chǎn)負債表、財務(wù)收支表、現(xiàn)金流量表，是分析企業(yè)如何有能力償還銀行的債務(wù)資金。

   第三個問題是出了問題怎么辦？這是風險緩釋的概念。有擔保、有抵押就可能對潛在的風險多一層保障。銀行是一個經(jīng)營風險的行業(yè)，賺取的永遠是風險溢價。因此，銀行往往是基于信用來定價的，這些風險擔保緩釋的手段是對風險定價的調(diào)升和調(diào)降的依據(jù)。

   這三個問題搞清楚了，對銀行來講就很容易做出決策。所以，我們始終堅持業(yè)務(wù)發(fā)展與風險防控的平衡統(tǒng)一，將這三個問題融入到業(yè)務(wù)發(fā)展和風險管理的全流程，這樣才能化融資的“高山”為融資的“高地”，長久穩(wěn)定地服務(wù)好民營企業(yè)。

新華網(wǎng)：如何變民營企業(yè)“融資的高山”為“融資的高地”，同時確保商業(yè)的可持續(xù)性？

“做好‘三升’‘三降’ 當好民營企業(yè)融資顧問 ”

陶以平：如果把民營企業(yè)的發(fā)展過程同銀行自身的發(fā)展過程融合在一起，就會發(fā)現(xiàn)，實際上商業(yè)銀行是離不開實體經(jīng)濟的。

   銀行本身有它的天職，天職是什么？是服務(wù)實體經(jīng)濟。同時，銀行有追求盈利和管控風險的天性。銀行通過吸收存款來發(fā)放貸款，不貸款哪來的利差呢？所以銀行本質(zhì)上不應該是“惜貸”的，關(guān)鍵是貸款要怎么貸？這方面，興業(yè)銀行一直在思考，如何把商業(yè)模式和商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)律更好地結(jié)合在一起。

前面提到，我們要沉下身、沉下心、沉下力去了解企業(yè)的需求，了解了企業(yè)的需求之后，我們要做到 “三升” “三降”。

“三升”，指的是提升非信貸融資、提升服務(wù)、提升效率。

   第一，要根據(jù)企業(yè)的實際情況，不斷提升滿足企業(yè)非信貸融資需求的能力?，F(xiàn)在很多企業(yè)并不只需要貸款，他們需要多元化的服務(wù)，尤其是需要通過金融市場多元化的融資來解決自身的融資結(jié)構(gòu)問題，進而推動成本降低。要通過資產(chǎn)證券化幫助他們盤活存量、優(yōu)化增量；還要通過權(quán)益性的引資融智幫助他們降杠桿。我認為這些都是銀行必須要關(guān)注的。

   第二，銀行要提升對企業(yè)的多元服務(wù)?，F(xiàn)在興業(yè)銀行的小微企業(yè)客戶很大一部分是通過供應鏈融資。還有的小微企業(yè)逐步發(fā)展為中型企業(yè)、大型企業(yè)，他可能更需要的是債權(quán)融資。目前我們債務(wù)融資工具承銷金額和發(fā)行支數(shù)已經(jīng)做到了國內(nèi)銀行業(yè)第一，而且民營企業(yè)的存續(xù)期債務(wù)融資工具占比很高，金額接近700億，占全市場民營企業(yè)存續(xù)規(guī)模的11%左右。

   同時，還要提高服務(wù)效率，讓企業(yè)進門方便。我們流程銀行建設(shè)之后，企業(yè)開戶的時間已經(jīng)從過去的95分鐘壓縮到30分鐘之內(nèi)，審貸的效率也大幅度提高，尤其是線上的融資已經(jīng)進入到分鐘級。這些都是銀行自身要提升的。

   再一個就是“三降”，幫助企業(yè)降低成本、降低杠桿、降低風險。對民營企業(yè)的服務(wù)不能單單考慮貸款和存款，更重要的是要當好民營企業(yè)的融資顧問，這樣才能和企業(yè)一起行穩(wěn)致遠。