2018年是銀保監(jiān)會(huì)組建合并的首年，一邊在推進(jìn)機(jī)構(gòu)改革，另一方面也做了很多其他的工作，比如說(shuō)持續(xù)的推進(jìn)防風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)公司治理能力，包括加強(qiáng)對(duì)于小微企業(yè)的金融服務(wù)等等有很多工作推進(jìn)。

歲末年初，1月11日，銀保監(jiān)會(huì)首場(chǎng)“銀保監(jiān)會(huì)近期重點(diǎn)監(jiān)管工作通報(bào)會(huì)”在京舉行。中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官、新聞發(fā)言人、辦公廳主任肖遠(yuǎn)企，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)統(tǒng)信部副主任劉志清、普惠金融部副主任張金萍、創(chuàng)新部副主任廖媛媛出席發(fā)布會(huì)，共同對(duì)2018年監(jiān)管成績(jī)進(jìn)行回顧，同時(shí)對(duì)2019年最新監(jiān)管重點(diǎn)工作進(jìn)行發(fā)布。

一、互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款管理辦法仍需繼續(xù)觀察

近日，浙江銀保監(jiān)局在1月9日下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)助貸和聯(lián)合貸款風(fēng)險(xiǎn)防控監(jiān)管提示的函》（下稱《監(jiān)管函》），成為了網(wǎng)貸行業(yè)熱點(diǎn)話題。

該局表示，在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，部分銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)不夠?qū)徤?、合?guī)。為此再次強(qiáng)調(diào)城商行和民營(yíng)銀行開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)要遵守《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（整治辦函〔2017〕141號(hào)）、《浙江銀監(jiān)局和寧波銀監(jiān)局關(guān)于印發(fā)<關(guān)于規(guī)范浙江轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)異地授信業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)（試行）的通知>》（浙銀監(jiān)發(fā)〔2013〕20號(hào)）等文件中的相關(guān)監(jiān)管要求。主要包括核心風(fēng)控環(huán)節(jié)不得外包、立足當(dāng)?shù)夭豢鐓^(qū)域、規(guī)范合作穩(wěn)健發(fā)展。

監(jiān)管重申屬地原則，嚴(yán)控異地授信成為監(jiān)管焦點(diǎn)。

肖遠(yuǎn)企表示，銀保監(jiān)會(huì)一直在研究針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款的管理辦法，并開(kāi)展廣泛調(diào)研，但管理辦法還需不斷完善和多聽(tīng)取市場(chǎng)意見(jiàn)，“還需要繼續(xù)觀察”。

去年12月召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，要推動(dòng)城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社業(yè)務(wù)逐步回歸本源，對(duì)此，肖遠(yuǎn)企表示，這將是今年很重要的一項(xiàng)監(jiān)管工作，監(jiān)管部門(mén)將推動(dòng)城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社更加聚焦商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，其他配套業(yè)務(wù)也要圍繞商業(yè)銀行的中心和主業(yè)開(kāi)展。

二、2019年，金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放范圍更廣、力度更大

“今年肯定是要研究新的開(kāi)放措施，使開(kāi)放范圍更廣、力度更大，特別是要讓一些有專業(yè)性的外資機(jī)構(gòu)能夠進(jìn)入到市場(chǎng)，讓在某一個(gè)專業(yè)領(lǐng)域合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)比較強(qiáng)烈的外資機(jī)構(gòu)，來(lái)補(bǔ)充我們金融體系的一些不足或者促進(jìn)相互之間共同成長(zhǎng)?！毙みh(yuǎn)企表示。

去年，出臺(tái)多項(xiàng)對(duì)外開(kāi)放措施。肖遠(yuǎn)企表示，目前主要是把去年出臺(tái)的措施落地。

對(duì)于開(kāi)放的方式，肖遠(yuǎn)企稱，“空間更大”。他表示，未來(lái)，不光是保險(xiǎn)公司，還有更多的銀行和其他專業(yè)的公司，比如資產(chǎn)管理公司；不光是設(shè)分支機(jī)構(gòu)、子公司，有些可能帶來(lái)資金做投資、做股權(quán)、做股東，有的帶來(lái)的是技術(shù)、專業(yè)，“我們希望把開(kāi)放的門(mén)進(jìn)一步擴(kuò)大，開(kāi)放的方式和外資進(jìn)到我們國(guó)家來(lái)發(fā)揮作用的空間更大。我們現(xiàn)在特別需要一些專業(yè)的產(chǎn)品、專業(yè)的技術(shù)、專業(yè)的人員?！?/span>

三、銀行不良逐季微升，大力核銷不良近萬(wàn)億

相比與此前銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布數(shù)據(jù)，截至三季度末，商業(yè)銀行不良貸款率1.87%。1月11日，銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)信部副主任劉志清表示，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，2018年12月末，商業(yè)銀行不良貸款余額2萬(wàn)億元，不良貸款率1.89%；由此可見(jiàn)去年全年銀行業(yè)不良率較三季度微增了0.02個(gè)百分點(diǎn)。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)此前的數(shù)據(jù)，今年一季度、二季度銀行業(yè)不良貸款率分別為1.75%、1.86%，也就是說(shuō)，銀行業(yè)不良率去年逐季微升。

此外，劉志清稱，關(guān)注類貸款余額3.4萬(wàn)億元，關(guān)注類貸款率3.16%，較2016年高點(diǎn)下降了1個(gè)百分點(diǎn)。逾期90天以上貸款與不良貸款比例為92.8%，較上年末下降6.9個(gè)百分點(diǎn)。2018年，商業(yè)銀行累計(jì)核銷不良貸款9880億元，較上年多核銷2590億元，從而騰出更多空間服務(wù)民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)。

劉志清稱，當(dāng)前銀行業(yè)撥備水平較高，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力增強(qiáng)。商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備余額3.7萬(wàn)億元，較上年末增加6762億元。撥備覆蓋率和貸款撥備率分別為185.5%和3.5%，較上年末分別上升5.1個(gè)和0.24個(gè)百分點(diǎn)，在已經(jīng)調(diào)整貸款損失準(zhǔn)備監(jiān)管要求的情況下，兩項(xiàng)指標(biāo)仍保持上升態(tài)勢(shì)。

流動(dòng)性總體穩(wěn)健，同業(yè)負(fù)債繼續(xù)收縮。商業(yè)銀行人民幣超額備付率2.64%、存貸款比例74.3%，均在合理區(qū)間，優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)占比明顯高于國(guó)際平均水平。同業(yè)負(fù)債同比下降9.1%，部分中小機(jī)構(gòu)過(guò)度依賴短期批發(fā)性融資問(wèn)題有所緩解。

保險(xiǎn)方面，劉志清說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障功能充分發(fā)揮，服務(wù)能力不斷提升。初步統(tǒng)計(jì)，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)18萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7.2%。2018年，原保險(xiǎn)保費(fèi)收入3.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)3.9%；賠款與給付支出1.2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)9.8%。2018年前11個(gè)月，保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)為全社會(huì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障6463萬(wàn)億元。

四、債轉(zhuǎn)股簽約金額破兩萬(wàn)億，落地金額6200億

“現(xiàn)在債轉(zhuǎn)股的簽約金額已經(jīng)突破兩萬(wàn)億，落地金額已經(jīng)達(dá)到6200億的水平?！毙みh(yuǎn)企說(shuō)。

肖遠(yuǎn)企稱，我們采取了多項(xiàng)措施來(lái)加大對(duì)股權(quán)質(zhì)押融資的支持，包括上市和非上市企業(yè)，此外還有表外融資，這個(gè)有多種渠道，比如說(shuō)有委托貸款、信托貸款、也有表內(nèi)外的特殊目的載體投資等等。

從實(shí)際效果來(lái)講，首先是保持實(shí)體經(jīng)濟(jì)正常的資金需求；其次，突出重點(diǎn)，比如，小微企業(yè)貸款增速比貸款平均增速要高將近六、七個(gè)百分點(diǎn)，利率也明顯下降。第四季度普惠性小微企業(yè)貸款的利率，5家大型銀行加郵儲(chǔ)銀行跟一季度比降了1.1個(gè)百分點(diǎn)；資產(chǎn)證券化以及不良資產(chǎn)證券化，資產(chǎn)證券化去年有9000億，這是歷史上最多的。

五、陸續(xù)出臺(tái)理財(cái)子公司凈資本管理、流動(dòng)性管理辦法

在剛剛過(guò)去的2018年，理財(cái)市場(chǎng)迎來(lái)新的監(jiān)管時(shí)代，以資管新規(guī)、理財(cái)新規(guī)、理財(cái)子公司管理辦法為基礎(chǔ)的監(jiān)管框架為市場(chǎng)的未來(lái)發(fā)展指明了方向。

2019年1月4日，銀保監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行設(shè)立理財(cái)子公司。加上2018年年底前銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行設(shè)立理財(cái)子公司申請(qǐng)，至此銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)發(fā)放了4張理財(cái)子公司牌照，已批公司合計(jì)注冊(cè)資本達(dá)450億。

銀保監(jiān)會(huì)創(chuàng)新部副主任廖媛媛說(shuō)，將遵循“成熟一家、批準(zhǔn)一家”原則，積極穩(wěn)妥推進(jìn)銀行理財(cái)子公司相關(guān)工作。未來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)也將陸續(xù)出臺(tái)理財(cái)子公司凈資本管理、流動(dòng)性管理等辦法。

六、險(xiǎn)資紓困股權(quán)質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，目標(biāo)規(guī)模已超過(guò)一千億

2018年，保險(xiǎn)資金在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面措施不斷。例如，設(shè)立專項(xiàng)產(chǎn)品紓困上市公司流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，險(xiǎn)資可投資長(zhǎng)租領(lǐng)域等。

根據(jù)肖遠(yuǎn)企介紹，中國(guó)人壽作為第一單推出了股權(quán)質(zhì)押紓困保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前10家保險(xiǎn)公司此類產(chǎn)品的目標(biāo)規(guī)模已經(jīng)超過(guò)一千億，已落地的投資金額25億左右。“保險(xiǎn)資金主要的優(yōu)勢(shì)就在于長(zhǎng)期穩(wěn)定，在長(zhǎng)租公寓方面它同樣也能夠起到這樣的作用?！?/span>

肖遠(yuǎn)企表示，保險(xiǎn)資金在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面還可以又更多的拓展，例如股權(quán)投資、債權(quán)投資等?！氨ｋU(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)保障和信用保障方面的潛力是非常大的，現(xiàn)在很多融資需要增信，保險(xiǎn)公司通過(guò)它的產(chǎn)品能夠提供增信?！?/span>

肖遠(yuǎn)企表示，信用保證保險(xiǎn)為一些企業(yè)的融資提供增信服務(wù)，巨災(zāi)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)方面也可以發(fā)揮快速理賠的作用，使受到影響企業(yè)和個(gè)人能夠迅速恢復(fù)正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。在去年出現(xiàn)的幾個(gè)自然災(zāi)害，例如，臺(tái)風(fēng)、山東壽光的農(nóng)業(yè)災(zāi)害，保險(xiǎn)公司都發(fā)揮了很好的作用，理賠速度快，幫助了很多受災(zāi)的企業(yè)、個(gè)人和一些農(nóng)戶能夠很快的拿到資金去恢復(fù)生產(chǎn)。

他同時(shí)指出，保險(xiǎn)公司還要做的是要把效率提高，提高產(chǎn)品精準(zhǔn)性，使產(chǎn)品能夠更加的精準(zhǔn)地起到分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)保障的作用。同時(shí)要加快理賠速度、提高效率，不要讓受災(zāi)的企業(yè)和個(gè)人等待時(shí)間太長(zhǎng)，因?yàn)樾枰Y金來(lái)迅速的恢復(fù)生產(chǎn)。

七、合并和兼并將成保險(xiǎn)牌照有序退出的一種方式

“退出肯定要按照市場(chǎng)化、法治化的原則，做到有序退出?！?肖遠(yuǎn)企表示，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)進(jìn)一步完善退出規(guī)則，“退出不要理解為是關(guān)了、倒閉了，退出有多種方式，包括合并、兼并，也是退出的方式?！?/span>

肖遠(yuǎn)企稱，其他國(guó)家兼并的事情幾乎每年都發(fā)生，不光是在金融領(lǐng)域。國(guó)際上很多大型金融機(jī)構(gòu)都經(jīng)歷了合并、兼并的過(guò)程。例如，美國(guó)大通最早與漢姆銀行合并，匯豐銀行也經(jīng)歷了兼并過(guò)程等。

肖遠(yuǎn)企表示，保險(xiǎn)牌照的準(zhǔn)入和退出很正常。作為一個(gè)健康的市場(chǎng)，只要符合條件，就可以進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)，我覺(jué)得這個(gè)都是很自然的一個(gè)過(guò)程。