已經(jīng)過去的2018年對中國的銀行業(yè)和保險業(yè)而言是極不平凡的一年。圈點2018年銀保監(jiān)會的工作，“過去一年里，銀行保險業(yè)穩(wěn)健運行，在服務(wù)民營小微企業(yè)金融能力方面有了較大提升，同時也有效防范了風(fēng)險。” 1月11日，銀保監(jiān)會首席風(fēng)險官、新聞發(fā)言人、辦公廳主任肖遠企在銀保監(jiān)會近期重點監(jiān)管工作通報會上介紹稱。

據(jù)初步統(tǒng)計，2018年12月末，商業(yè)銀行不良貸款余額2萬億元，不良貸款率1.89%。2018 年，商業(yè)銀行累計核銷不良貸款9880 億元，較上年多核銷2590億元，從而騰出更多空間服務(wù)民營企業(yè)和小微企業(yè)。2018年銀行業(yè)規(guī)模持續(xù)增長，貸款占比穩(wěn)步上升，信貸質(zhì)量基本穩(wěn)定，核銷力度加大。債轉(zhuǎn)股簽約金額已突破2萬億元，落地金額已達6200億元。資產(chǎn)證券化以及不良資產(chǎn)證券化方面，2018年金額約為9000億元，為史上最多。

肖遠企稱，針對整治交叉金融產(chǎn)品等重點風(fēng)險方面，銀保監(jiān)會不是簡單采取“一刀切”的辦法，而是根據(jù)交叉金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的特點，根據(jù)實體經(jīng)濟的具體需求，具體問題具體分析。同時，銀保監(jiān)會正在穩(wěn)步有序地推進理財子公司改革工作。另外，保險業(yè)風(fēng)險保障功能充分發(fā)揮，銀保監(jiān)會在拓展險資投資領(lǐng)域的同時，還將落實對外開放措施。

落實信貸支持實體“兩手抓”

針對當前實體經(jīng)濟有效的融資需求有所下降現(xiàn)狀，肖遠企介紹，中國銀保監(jiān)會在2018年的一項最主要任務(wù)就是促進銀行業(yè)、保險業(yè)機構(gòu)以更大力度支持實體經(jīng)濟發(fā)展，這主要可從增加供給和盤活存量兩方面入手。

在增加供給方面，銀行業(yè)、保險業(yè)加大了對實體經(jīng)濟的供給尤其是資金的供給，這從2018年整個銀行業(yè)較高的貸款增速、債券投資增速等數(shù)據(jù)可以體現(xiàn)。同時，行業(yè)還通過置換地方政府債券、信貸資產(chǎn)證券化等方式增加對實體經(jīng)濟的資金支持。從實際效果講，保持了實體經(jīng)濟正常的資金需求，小微企業(yè)貸款增速遠高于貸款平均增速、小微企業(yè)貸款利率明顯下降等特點也比較突出。

從盤活存量方面而言，行業(yè)在盤活現(xiàn)有資金存量、提高資金使用效率方面采取了一些措施。2018年資產(chǎn)證券化產(chǎn)品規(guī)模達到9000億元，為歷史最高；市場化法治化債轉(zhuǎn)股的簽約金額已突破2萬億元，落地金額已達6200億元。

2018年行業(yè)加大不良資產(chǎn)處置力度，初步統(tǒng)計處置和核銷不良資產(chǎn)接近2萬億元，而2017年處置和核銷不良資產(chǎn)1.4萬億元。通過采取上述辦法一方面可以平衡過度授信企業(yè)存量的信貸資源、資金資源，對已超過正常生產(chǎn)經(jīng)營需求的融資部分進行擠壓；另外通過進行債轉(zhuǎn)股、不良資產(chǎn)處置、證券化的方式可讓銀行騰出更多新的空間來進行對實體的融資。

“保險業(yè)也可以發(fā)揮很好的作用。比如，信用保證保險為一些企業(yè)的融資提供增信服務(wù)，在巨災(zāi)保險、農(nóng)業(yè)保險、大病保險方面也可以發(fā)揮快速理賠的作用，使受到影響的企業(yè)和個人能夠迅速恢復(fù)正常的生產(chǎn)經(jīng)營?！毙みh企對記者表示，保險公司在風(fēng)險保障和信用保障方面的潛力非常大，保險公司通過產(chǎn)品能幫助提供增信，保險公司可以參與小微企業(yè)風(fēng)險分擔(dān)機制，在小微企業(yè)風(fēng)險分擔(dān)機制方面。

小微貸款增速提高，利率明顯下降

不久前召開的中央經(jīng)濟工作會議提到，要解決好民營企業(yè)和小微企業(yè)融資難融資貴問題，為金融機構(gòu)和金融管理部門指明了方向。

近日，國務(wù)院總理李克強接連考察了中國銀行、工商銀行和建設(shè)銀行的普惠金融部，并在銀保監(jiān)會主持召開座談會。李克強說，要加大宏觀政策逆周期調(diào)節(jié)力度，進一步采取減稅降費措施，運用好全面降準、定向降準工具，支持民營企業(yè)和小微企業(yè)融資。

作為2018年的一項重點工作，小微民營企業(yè)的金融服務(wù)備受外界關(guān)注。銀保監(jiān)會為緩解小微企業(yè)融資難融資貴已經(jīng)做了一系列工作。一是根據(jù)2018年國內(nèi)外經(jīng)濟形勢和小微企業(yè)出現(xiàn)的新情況、新特點，結(jié)合金融機構(gòu)對新的科技手段的運用，提出新的監(jiān)管要求和一些差異化的監(jiān)管政策；二是持續(xù)深化推動原有政策的落地；三是加強與各部委的溝通，形成對小微企業(yè)金融服務(wù)的政策合力。

截至2018年11月末，小微企業(yè)貸款余額為33.28萬億元，占各項貸款余額的23.81%，其中，單戶授信1000萬元及以下的小微企業(yè)貸款余額9.13萬億元，比年初增長18.77%，比各項貸款增速高6.89個百分點，有貸款余額的戶數(shù)是1644萬戶，比年初增加了376萬戶。

“經(jīng)初步統(tǒng)計，五大銀行加郵儲銀行，2018年四季度新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款比一季度利率降低了1個多百分點，是銀行實實在在為企業(yè)讓利的體現(xiàn)?！毙みh企說。

交叉性金融風(fēng)險成為重點關(guān)注領(lǐng)域

交叉金融風(fēng)險無疑是銀保監(jiān)會成立之后的監(jiān)管重點，而在去年4月召開的內(nèi)部會議上，銀保監(jiān)會方面也提到要“堅定不移地整治影子銀行和交叉金融”。

“交叉金融現(xiàn)在沒有統(tǒng)一的概念，我們?nèi)ツ曛饕峭ㄟ^制度、通過規(guī)范影子銀行來治理交叉金融業(yè)務(wù)。”肖遠企在回答記者提問時表示，對于交叉金融業(yè)務(wù)，監(jiān)管并不是采取簡單的“一刀切”，主要還是根據(jù)交叉金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的特點，具體問題具體分析。

第一類整治的是助推“脫實向虛”、使資金在金融體系空轉(zhuǎn)的交叉金融。這類業(yè)務(wù)的危害性主要是把資金瘀積在金融體系內(nèi)部，不讓資金直接跟實體企業(yè)對接，同時又提高了實體企業(yè)的融資成本。第二類重點整治的是違法違規(guī)、擾亂市場秩序的通道業(yè)務(wù)。

肖遠企表示，下一步，將繼續(xù)在這些方面著力，同時，針對一些監(jiān)管空白、交叉領(lǐng)域制定相關(guān)制度，例如目前非貸款還沒有針對性的分類。另外，一些制度還需修改，比如公司治理領(lǐng)域，不少機構(gòu)的組織形態(tài)發(fā)生了變化，應(yīng)對其股權(quán)架構(gòu)、治理主體進行完善。此外，還有一些新領(lǐng)域、新產(chǎn)品、新機構(gòu)、新經(jīng)營模式需要“補短板”。