銀保系統(tǒng)今年的首張大罰單，落定在天津銀行。

3月1日，天津銀保監(jiān)局對(duì)天津銀行開(kāi)出罰單，該行因同業(yè)理財(cái)產(chǎn)品誤導(dǎo)銷(xiāo)售、同業(yè)理財(cái)產(chǎn)品投向未持續(xù)披露等問(wèn)題被罰款660萬(wàn)元，這也是今年銀保監(jiān)系統(tǒng)開(kāi)出的最大單筆銀行罰單。

時(shí)代周報(bào)記者梳理，該行被罰的原因主要涉及同業(yè)業(yè)務(wù)，在公布的12項(xiàng)違規(guī)行為，其中6項(xiàng)違規(guī)直指同業(yè)業(yè)務(wù)。事實(shí)上，去年該行已經(jīng)在壓縮同業(yè)業(yè)務(wù)的規(guī)模。面對(duì)10多個(gè)違規(guī)行為，天津銀行將如何整改？時(shí)代周報(bào)記者近日向該行發(fā)送采訪提綱，但截稿時(shí)未獲回復(fù)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇告訴時(shí)代周報(bào)記者，銀行同業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度較高，存在較大隱患。他認(rèn)為，有些銀行的同業(yè)業(yè)務(wù)不符合金融機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)范，應(yīng)該堅(jiān)決糾正。

1號(hào)罰單

天津銀保監(jiān)局披露的2019年1號(hào)、2號(hào)行政處罰顯示，對(duì)天津銀行的12項(xiàng)違規(guī)行為罰款660萬(wàn)元，同時(shí)對(duì)相關(guān)負(fù)責(zé)人施遠(yuǎn)予以警告處罰。

時(shí)代周報(bào)記者了解到，天津銀行12項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)主要集中在同業(yè)、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)領(lǐng)域，其中6項(xiàng)違規(guī)直指同業(yè)業(yè)務(wù)，分別為未嚴(yán)格落實(shí)同業(yè)業(yè)務(wù)專(zhuān)營(yíng)改革要求；同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)接受政府確認(rèn)函；同業(yè)授信資金回流購(gòu)買(mǎi)本行理財(cái)；同業(yè)理財(cái)產(chǎn)品誤導(dǎo)銷(xiāo)售；同業(yè)理財(cái)產(chǎn)品投向未持續(xù)披露；與未在同業(yè)業(yè)務(wù)交易對(duì)手名單內(nèi)的客戶(hù)開(kāi)展業(yè)務(wù)。

其他違規(guī)事由包括未按業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)準(zhǔn)確計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)、計(jì)提資本與撥備；為未取得相關(guān)批準(zhǔn)文件的項(xiàng)目提供授信；違規(guī)開(kāi)展土地儲(chǔ)備融資業(yè)務(wù)；授信資金違規(guī)向企業(yè)增資擴(kuò)股；自營(yíng)業(yè)務(wù)與代客業(yè)務(wù)未嚴(yán)格分離；面向一般個(gè)人客戶(hù)銷(xiāo)售的理財(cái)產(chǎn)品違規(guī)投資權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)。

“同業(yè)業(yè)務(wù)這兩年一直是監(jiān)管關(guān)注的重點(diǎn)，之前很多中小銀行通過(guò)同業(yè)業(yè)務(wù)做大規(guī)模，資金在銀行體系中空轉(zhuǎn)，并未流入實(shí)體。在金融防風(fēng)險(xiǎn)、去杠桿的背景下，監(jiān)管層重點(diǎn)檢查銀行的同業(yè)業(yè)務(wù)，很多銀行這兩年都?jí)嚎s這塊業(yè)務(wù)?！蹦彻煞葜沏y行地方分行高層告訴時(shí)代周報(bào)記者。

就是該行被處罰的前不久，銀保監(jiān)會(huì)副主席王兆星在國(guó)新辦會(huì)議上就表示，監(jiān)管仍將盯緊銀行機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)處置和增長(zhǎng)、中小銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)下行和金融市場(chǎng)波動(dòng)情況下的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、同業(yè)投資、同業(yè)理財(cái)、委托貸款、通道類(lèi)信托貸款等業(yè)務(wù)，以及房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)。

近兩年來(lái)，監(jiān)管層對(duì)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)的處罰力度也不斷加大。去年7月，黑龍江大慶農(nóng)商行及旗下三家銀行因違規(guī)辦理同業(yè)業(yè)務(wù)被罰3000萬(wàn)元，這是農(nóng)商行同業(yè)業(yè)務(wù)被開(kāi)出最大罰單；今年1月18日，四川攀枝花銀保監(jiān)分局對(duì)攀枝花市商業(yè)銀行罰款385萬(wàn)元，其中一項(xiàng)違規(guī)為“繞道同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)授信”。

同業(yè)業(yè)務(wù)瘋狂生

資料顯示，天津銀行成立于1996年，2016年3月底在香港上市，是國(guó)內(nèi)第8家在港交所上市的城商行。截至2018年10月31日，天津銀行前五大股東分別為天津保稅區(qū)投資有限公司、澳大利亞和新西蘭銀行集團(tuán)有限公司、天津市醫(yī)藥集團(tuán)有限公司、天津渤?；ぜ瘓F(tuán)有限責(zé)任公司及CSSC International Holding Company Limited，持股比例分別為15.92%、11.95%、8.02%、8.02%和4.99%，持股比例較為分散。

截至2018年末，天津銀行營(yíng)業(yè)收入116.9億元，凈利潤(rùn)41.09億元，同比下降9.01%；不良貸款率1.71％，較2017年上升0.15％。

從資產(chǎn)質(zhì)量上來(lái)看，天津銀行不良貸款率較前兩年有所上升，該數(shù)據(jù)在2016年、2017年末以及2018年6月末分別為1.49%、1.56%和1.62%。

截至2018年6月末，天津銀行資產(chǎn)總額為6500億元，較上年末下降7.4%。該行資產(chǎn)規(guī)?！翱s表”，是因該行主動(dòng)調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，壓縮同業(yè)負(fù)債，以滿(mǎn)足同業(yè)融入資金占比不高于三分之一的監(jiān)管要求。數(shù)據(jù)顯示，該行將同業(yè)融入資金占比由2017年末的36.91%壓縮到2018年6月末的31.71%。

事實(shí)上，天津銀行近些年較為依賴(lài)同業(yè)業(yè)務(wù)。2016年，該行同業(yè)存單額度僅為300億元。根據(jù)該行此前發(fā)布的同業(yè)存單計(jì)劃，2017年這一數(shù)字為1200億元，該行2018年發(fā)行的同業(yè)存單額度為1600億元。

在去杠桿、防風(fēng)險(xiǎn)的大背景下，不少銀行都放緩了同業(yè)存單規(guī)模的增長(zhǎng)速度。中信證券的債券研究團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，2017年以來(lái)，隨著金融去杠桿深入，M2增速下行，銀行存款來(lái)源萎縮，銀行通過(guò)發(fā)行同業(yè)存單獲取資金再擴(kuò)張成為普遍做法之一，使得銀行對(duì)以同業(yè)存單為代表的同業(yè)負(fù)債依賴(lài)日益增強(qiáng)。

聯(lián)合資信評(píng)估有限公司發(fā)布的該行2018年信用評(píng)級(jí)報(bào)告指出，天津銀行的市場(chǎng)融入資金占比高，對(duì)同業(yè)資金依賴(lài)度高；信托、理財(cái)產(chǎn)品及定向資產(chǎn)管理計(jì)劃投資規(guī)模較大，在宏觀經(jīng)濟(jì)下行及監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下，面臨的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)需關(guān)注。

另外，主要受非標(biāo)類(lèi)投資規(guī)?？焖偕仙绊?，天津銀行資本消耗較快，2018年二級(jí)資本債券的發(fā)行提升了資本充足性，但核心資本仍面臨補(bǔ)充壓力。截至2018年末，該行的資本充足率為14.42%，同比上升3.78個(gè)百分點(diǎn)；截至2017年年底，該行資本充足率為10.74%、一級(jí)資本充足率為8.65%，分別較2016年末下降1.14、0.83個(gè)百分點(diǎn)。