首批入選者均為傳統(tǒng)金融機構(gòu)和金融科技以合資形式申請。券商中國記者了解到， Livi VB Limited于今年3月18日注冊成立，為中銀香港（控股）和京東數(shù)科及怡和集團的合資公司，三家分別持股44%、36%和20%；SC Digital Solutions Limited為渣打銀行、電訊盈科、香港電訊、攜程金融在港新設(shè)合營公司，分別持有65.1%、10%、15%和9.9%的股權(quán)；眾安虛擬金融是眾安國際的全資子公司。

眾安在線當(dāng)日正式上線虛擬銀行網(wǎng)站www.za.group，現(xiàn)已正式接受首批用戶注冊。

根據(jù)業(yè)務(wù)計劃，上述三家公司在6至9個月內(nèi)正式推出虛擬銀行服務(wù)。

另據(jù)了解，除了首批3張?zhí)摂M銀行牌照，香港金管局表示，正在積極推進其他5家。早前，香港金融管理局稱自去年5月30日《虛擬銀行的認可》指引修訂本發(fā)出后，收到約30份虛擬銀行申請書，并篩選了8家公司做最后盡職審查，這之中包括來自不同背景的銀行、非銀行金融機構(gòu)和科技公司，以獨資或者合資形式申請。不過彼時熱門的候選者螞蟻金服、騰訊旗下財付通、小米集團等尚未在首批獲牌照名單之列，或在候選之中。

香港金管局公告顯示，虛擬銀行定位為：“不設(shè)立實體營業(yè)網(wǎng)點，所有業(yè)務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)辦理，主要面向零售客戶和中小型企業(yè)提供金融服務(wù)。”這也被外界理解為，虛擬銀行類似國內(nèi)民營銀行或互聯(lián)網(wǎng)銀行。

首批發(fā)放三張牌照，均以合資形式申得

香港金融管理局（金管局）3月27日宣布，金融管理專員已根據(jù)《銀行業(yè)條例》向Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited及眾安虛擬金融有限公司授予銀行牌照以經(jīng)營虛擬銀行。牌照于今日生效。首批入選者均為傳統(tǒng)金融機構(gòu)和金融科技以合資形式申請。

金管局總裁陳德霖表示：“我們很高興今天發(fā)出了3個虛擬銀行牌照。引入虛擬銀行是香港邁向智慧銀行新紀(jì)元的關(guān)鍵舉措，亦是提升香港作為國際金融中心優(yōu)勢的一個里程碑。我相信虛擬銀行除了能推動香港金融科技發(fā)展和創(chuàng)新，更可以為客戶帶來更好的體驗和促進普及金融。

虛擬銀行在香港尚是新事物，指透過互聯(lián)網(wǎng)或其他形式的電子傳送渠道而非實體分行提供零售銀行服務(wù)的銀行。

陳德霖表示：“由于虛擬銀行不設(shè)實體分行，只能透過互聯(lián)網(wǎng)為客戶遙距開戶和提供各類銀行服務(wù)，我相信它們要立足于以客為本的理念去提供嶄新的銀行服務(wù)，才能夠吸引客戶。另外，虛擬銀行的業(yè)務(wù)目標(biāo)是面對廣大市民和中小企業(yè)，為他們提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，這亦會促進普及金融?！?/span>

據(jù)介紹，發(fā)出上述銀行牌照后，香港的持牌銀行數(shù)目將增至155間。金管局仍在處理余下5份的牌照申請，進展良好。

眾安上線虛擬銀行網(wǎng)站，接受首批用戶注冊

此番獲得虛擬銀行牌照的眾安虛擬金融有限公司（下稱“眾安虛擬金融”）于2018年8月8日在港成立，是眾安科技（國際）集團有限公司（下稱“眾安國際”）全資子公司。眾安國際由眾安科技持有51%，百仕達持有49%。

眾安國際27日宣布發(fā)布旗下品牌「ZA」，其全新網(wǎng)站www.za.group現(xiàn)已上線。 ZA現(xiàn)已正式接受首批用戶注冊，香港市民只要在網(wǎng)站注冊，便可以及時了解ZA的最新籌備進展。注冊用戶即可成為ZA的種子用戶，有機會直接參與ZA后續(xù)的新產(chǎn)品開發(fā)和流程設(shè)計過程。

眾安表示，這是ZA“用戶共創(chuàng)”模式的重要環(huán)節(jié)，透過邀請用戶以伙伴形式參與產(chǎn)品設(shè)計的前期討論及開發(fā)過程，設(shè)計并推出更符合香港用戶需求的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。

眾安國際總裁許煒表示：“眾安希望透過『用戶共創(chuàng)』模式，為香港市民帶來嶄新的金融體驗。在過往的金融產(chǎn)品設(shè)計過程中，用戶無法提供回饋及參與其中。眾安希望邀請用戶一起改革傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品設(shè)計流程。在符合香港嚴(yán)謹(jǐn)金融監(jiān)管框架的前提下，增添互聯(lián)網(wǎng)互動元素，讓金融產(chǎn)品體驗更人性化。金融服務(wù)是為了服務(wù)人的需求而產(chǎn)生，ZA的業(yè)務(wù)模式正是希望能夠在互聯(lián)網(wǎng)時代，重新把重心放在以用戶為本的金融需求上?！?/span>

ZA預(yù)計將在未來六至九個月內(nèi)上線并推出首批服務(wù)，這也意味著首批由用戶參與設(shè)計的金融產(chǎn)品有望今年年內(nèi)在香港市場推出。

ZA在未來數(shù)月將完善后臺系統(tǒng)搭建，對基礎(chǔ)設(shè)施進行測試，并將完成前端建設(shè)，為開業(yè)后提供優(yōu)異的用戶體驗作好準(zhǔn)備。

2017年12月，眾安在線在香港成立眾安國際，眾安國際是眾安在線推進國際化戰(zhàn)略的重要平臺，專責(zé)發(fā)展眾安的海外業(yè)務(wù)。

眾安虛擬金融公司首席技術(shù)官田丹表示：“我們的目標(biāo)是在香港以新科技提供新服務(wù)。我們在營運初期將集中提供優(yōu)異的核心銀行服務(wù)，并有望于今年內(nèi)推出。”

談及未來目標(biāo)，許煒表示：“我們看好香港作為國際金融中心和商業(yè)樞紐，以及其作為國家一帶一路和大灣區(qū)戰(zhàn)略的核心地位，在此推出網(wǎng)上銀行服務(wù)是眾安在港業(yè)務(wù)的重要第一步。我們將致力于為香港金融發(fā)展作貢獻，并以香港為起點，將來服務(wù)來自全球各地的用戶?！?/span>

虛擬保險和虛擬銀行在香港均是新事物。不少受訪人士稱業(yè)務(wù)想象空間很大。技術(shù)和互聯(lián)使得互聯(lián)網(wǎng)上新生了一個不同于傳統(tǒng)市場的新天地和新生態(tài)，客戶行為和需求發(fā)生了翻天覆地的變化，這也意味著線上擁有非常大的金融創(chuàng)新空間。

渣打銀行、電訊盈科、攜程金融等合資拿牌

獲得首批虛擬銀行牌照的SC Digital SolutionsLimited，是一家獨立營運數(shù)碼零售銀行，由渣打銀行(香港)有限公司、電訊盈科有限公司 (“電訊盈科”)、香港電訊信託與香港電訊有限公司 (“香港電訊”) 及攜程金融管理(香港)有限公司 (“攜程金融”) 今日宣布成立，系策略合營公司。

渣打銀行人士告訴券商中國記者，SC Digital SolutionsLimited為一家新的企業(yè)實體，在港營運虛擬銀行；渣打?qū)⒊钟泻蠣I公司65.1%股權(quán)，而電訊盈科、香港電訊、攜程金融將分別持有10%、15%和9.9%的股權(quán)。

據(jù)稱，合營公司將會結(jié)合各合作伙伴的優(yōu)勢，涉足更廣闊的客戶群，重新定義香港的銀行體驗：

將虛擬銀行與其他服務(wù)融合，提供予電訊盈科、香港電訊和攜程廣大的客戶群；

在單一平臺提供一系列的零售金融服務(wù)和產(chǎn)品及合作伙伴獨有的電訊、娛樂和旅游服務(wù)；

為客戶提供切合其狀況、興趣和需要的個人化服務(wù)；

隨時隨地實時開戶及申請金融服務(wù)。

據(jù)介紹，該新公司董事會成員包括：將出任主席的禤惠儀 (渣打(香港)有限公司行政總裁)、許漢卿(香港電訊執(zhí)行董事及集團董事總經(jīng)理)、馮雁(攜程旅行網(wǎng)高級副總裁及攜程金融首席執(zhí)行官)、高立茲博士(渣打集團首席資訊科技總監(jiān))、尚明洋(渣打大中華及北亞地區(qū)個人金融業(yè)務(wù)總裁)、顧海(虛擬銀行行政總裁)及三名獨立非執(zhí)行董事。上述任命有待監(jiān)管機構(gòu)批準(zhǔn)。

“合作伙伴帶來的優(yōu)勢加上我們豐富的銀行專業(yè)知識，意味我們現(xiàn)在具備更佳條件為香港客戶提供創(chuàng)新的金融服務(wù)，令處理銀行事宜更為簡便?！倍P惠儀稱，渣打已在港營運及服務(wù)160年。我們很高興成為首批獲金管局發(fā)出虛擬銀行牌照的機構(gòu)之一，亦很興奮能夠與電訊盈科、香港電訊及攜程金融合作。

“作為一個深受信賴的服務(wù)供應(yīng)商及創(chuàng)新者，我們將銀行服務(wù)加入我們的數(shù)碼生態(tài)圈，作為我們?yōu)橄M者及商戶提供的綜合平臺一個重要的組成部分，亦是我們的產(chǎn)品及客戶關(guān)系的自然延伸?！痹S漢卿表示，期待與渣打銀行及攜程金融合作，提供一個無縫及安全的數(shù)碼平臺，讓客戶管理他們的財務(wù)事宜。

馮雁稱，“攜程金融很高興與渣打、電訊盈科及香港電訊合作，在香港推出新的虛擬銀行。攜程金融將繼續(xù)致力為旅游人士提供最及時和專業(yè)的金融服務(wù)?！?/span>

虛擬銀行團隊與渣打、電訊盈科、香港電訊及攜程金融的管理層

眾安還有意虛擬保險

眾安在線對于在港開展虛擬業(yè)務(wù)的興趣不僅限于虛擬銀行。據(jù)券商中國記者了解，眾安在線去年底還有意通過快速通道，申請香港的互聯(lián)網(wǎng)保險牌照。

快速通道是香港保監(jiān)局于2017年9月推出，是為了給申請使用全數(shù)碼分銷渠道的申請人提供一條專隊，以便他們相對于其他普通保險牌照的授權(quán)申請，有更快速和精簡的流程。快速通道授權(quán)申請人必須擁有一套創(chuàng)新和穩(wěn)健的商業(yè)模式，并能夠符合現(xiàn)時所有有關(guān)償付能力、資本和本地資產(chǎn)的要求。

眾安在線近日在香港注冊了一家壽險公司，市場分析此舉或為獲發(fā)香港虛擬保險牌照做準(zhǔn)備。香港查冊處資料顯示，這家2月27日在香港注冊的新公司名為ZALife Limited（眾安人壽有限公司，下稱眾安人壽），眾安在線旗下公司眾安科技（國際）集團有限公司持股65%，富邦人壽保險（香港）有限公司持股35%。

眾安人壽是否將成為眾安在線在港布局互聯(lián)網(wǎng)保險的業(yè)務(wù)主體，尚不得而知。

去年底，香港的保泰人壽成為首個獲得香港保監(jiān)局通過快速通道發(fā)牌的虛擬保險公司，在此之前，香港已經(jīng)擁有一家線下轉(zhuǎn)線上業(yè)務(wù)的保險公司，即騰訊聯(lián)手壽險公司英杰華和高瓴資本成立的香港首個數(shù)字壽險平臺Blue。

香港保監(jiān)局行政總監(jiān)張云正此前表示，保監(jiān)局正密切審視數(shù)個快速通道申請，待準(zhǔn)備就緒后將會發(fā)出新授權(quán)。

不過業(yè)內(nèi)人士分析，為了平衡起見，下一張?zhí)摂M保險牌照或花落財險公司，因此眾安如果是希望通過壽險公司獲得虛擬保險牌照，還需要待以時日。

螞蟻金服、騰訊財付通等未在首批之列

此前坊間關(guān)注的螞蟻金服、騰訊旗下財付通、小米集團等尚未在首批獲牌照名單之列，或在候選之中。

早前，香港金融管理局稱已篩選了8家公司做最后盡職審查，當(dāng)中包括來自不同背景的銀行、非銀行金融機構(gòu)和科技公司，以獨資或者合資形式申請。彼時熱門的候選有：渣打銀行（香港）與香港電訊的財團、中信銀行(601998)國際有限公司、眾安在線、小米與尚乘金融集團的財團、螞蟻金服、騰訊財付通及WeLab等。

平安證券分析師李永琛認認為虛擬銀行的定位可能是：（1）找到新的突破點去搶占傳統(tǒng)銀行的固有市場，例如利用大數(shù)據(jù)計量風(fēng)險和快速審批的借貸（2）成為助力其他金融業(yè)務(wù)發(fā)展的工具，例如作為在線支付服務(wù)和在線理財服務(wù)背后的融資結(jié)算平臺。

李永琛提到一種業(yè)務(wù)前景，住宅按揭貸款是香港零售銀行業(yè)的最主要業(yè)務(wù)之一，住宅按揭貸款占總貸款及墊款未償還余額的比例不低，但當(dāng)前住房按揭貸款申請的業(yè)務(wù)效率很低，而大量采用人工智能和大數(shù)據(jù)的虛擬銀行將能夠提升住宅按揭及其他標(biāo)準(zhǔn)化的貸款的審批效率，讓客戶可以快捷方便提取借款，有機會從傳統(tǒng)銀行搶占市場份額。

他分析虛擬銀行的競爭優(yōu)勢是通過金融科技取代分行網(wǎng)絡(luò)、運營成本等將大幅降低、運營效率得到提升，但也應(yīng)該看到，在監(jiān)管框架層面，虛擬銀行將接受比傳統(tǒng)銀行更為嚴(yán)格的監(jiān)管要求，比如不但要遵守3億港元最低繳足款股本規(guī)定，還需遞交退場計劃（不幸結(jié)業(yè)的客戶資金退換方案）等，但這也對虛擬銀行的專業(yè)管理人才提出了要求。

“對于非銀金融機構(gòu)和科企，虛擬銀行牌照是發(fā)展全面的金融業(yè)務(wù)的入場券?！辈贿^，他也提醒，“考慮到經(jīng)驗和專業(yè)知識領(lǐng)域的局限，首批持牌虛擬銀行的商業(yè)模式也可能傾向保守，結(jié)果可能是，部分創(chuàng)新能力不高的虛擬銀行能提供的服務(wù)跟傳統(tǒng)銀行差別不大，只能透過犧牲收益發(fā)動價格戰(zhàn)去爭奪市場份額?！?/span>