上市銀行進入2018年年報集中發(fā)布期。截止3月27日發(fā)稿時，已經(jīng)有1家國有大行、5家全國股份制銀行和6家中小銀行發(fā)布年報。

零售銀行業(yè)務在近年得到各家銀行的關注，年報顯示2018年仍在繼續(xù)加碼?！?019年我們繼續(xù)強化零售業(yè)務，強調數(shù)字化、平臺化，推進智慧化管理、營銷和服務，構建場景化服務生態(tài)圈?！敝行陪y行零售銀行部總經(jīng)理呂天貴對第一財經(jīng)記者表示。

從資產質量來看，招商銀行、浦發(fā)銀行、江陰銀行3家銀行不良率呈下降趨勢，而郵儲銀行、平安銀行、中信銀行、浙商銀行、長沙銀行、天津銀行、重慶銀行、重慶農商行、哈爾濱銀行的不良率稍升。

9家不良率增高

在這12家上市銀行中，從資產質量來看，不良貸款“雙降”的是招商銀行和浦發(fā)銀行。截至2018年末，招商銀行不良貸款總額為536.05億元，較上年末減少37.88億元；不良貸款率1.36%，較上年末下降0.25%；不良貸款撥備覆蓋率358.18%，較上年末提高96.07％。

而浦發(fā)銀行，截至2018年末，三類不良貸款余額為681.43 億元，比上年末減少3.76 億元；不良貸款率為1.92%，比上年末下降0.22%；不良貸款準備金覆蓋率達154.88%，比上年末上升22.44％。

不良率稍有下滑的還有江陰銀行。2018年末，江陰銀行不良貸款率為2.15%，較2017年末下降0.24％，雖然連續(xù)兩年下降，卻依然在高位。撥備覆蓋率為233.71%，較2017年末提高41.58％。

剛剛晉升為第六大行的郵儲銀行，2018年的不良貸款率0.86%，較2017年末的0.75%略有上升。郵儲銀行稱，目前監(jiān)管要求逾期90天以上貸款納入不良，因此采取更加審慎穩(wěn)健的風險政策，不良貸款與逾期90天以上貸款比例為1.33%，逾期60天以上貸款已基本全部納入不良，逾期30天以上貸款納入不良比重也已達到97%。

另外三家全國性股份制銀行，平安銀行、中信銀行、浙商銀行不良率均微升。平安銀行2018年不良貸款率1.75％，較上年末略增0.05％，基本保持平穩(wěn)；中信銀行2018年末不良率為1.77%，較2017年末上升0.09個百分點；撥備覆蓋率有所下降，2018年末為157.98%，較2017年下降11.46個百分點。同樣，浙商銀行的不良貸款率為1.2%，較上年末微升。

城商行中，2018年長沙銀行不良貸款率1.29%，天津銀行2018年末不良貸款率為1.65%，重慶銀行不良貸款率為1.36%，哈爾濱銀行不良貸款率為1.73%，重慶農商行不良貸款率為1.29%，同比均微升。

加碼零售業(yè)務

金融脫媒、不良率攀升等不利因素擠壓了銀行的公司業(yè)務，再加上利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，銀行業(yè)資金成本水漲高，利差持續(xù)收窄。而零售業(yè)務逐漸成為銀行創(chuàng)收“發(fā)動機”，不少銀行已經(jīng)意識到轉型的迫切，逐年提高零售業(yè)務收入占比。

研究報告顯示，2017年國內上市銀行中，零售業(yè)務收入和稅前利潤占比的中位數(shù)均超過30%，其中營業(yè)收入占比的中位數(shù)為35%，稅前利潤占比的中位數(shù)為36%，較2010年的分別提高9個百分點和19個百分點。

2018年各大銀行繼續(xù)加碼零售業(yè)務。年報顯示，截至2018年年末，招商銀行零售營業(yè)收入占整個營業(yè)收入比例在50%以上，2017年這一數(shù)字為49%。進一步來看，2018年招商銀行零售營業(yè)收1258.46億元，同比增長16%，稅前利潤582.63億元，同比增長20%。

“我們的事前、事中、事后均以用戶的需求為導向。事前，無論是理財產品還是信用卡產品，均做用戶調查，信用卡中心還設立實驗室，通過搜集追蹤用戶行為設計產品。事中，主要是通過兩大APP，若客戶在APP上中止操作，后臺看到后既有專門團隊進行分析研究。事后，零售部門重視客戶的聲音，設立消費者保護中心和監(jiān)督管理中心，每月一總結，客戶的建議、投訴、抱怨作為優(yōu)先級處理?！闭猩蹄y行零售金融總部總裁張東表示對記者表示。

此外，平安銀行零售業(yè)務對全行貢獻超半壁江山。數(shù)據(jù)顯示，零售業(yè)務營收618.83億元、同比增長32.5%，在營業(yè)收入中占比為53%；零售業(yè)務凈利潤171.29億元，同比增長9.2%，在凈利潤中占比為69%。

重慶農商行、長沙銀行等多家中小銀行也開始零售業(yè)務轉型，個人存款、貸款等指標大幅度提升。

今年2月份，銀保監(jiān)會首席風險官、新聞發(fā)言人肖遠企曾表示，優(yōu)化金融結構，促進行業(yè)回歸本源良性發(fā)展、推動優(yōu)化直接融資結構、推動機構優(yōu)化客戶結構?！巴苿鱼y行保險機構大力支持鄉(xiāng)村振興，更加重視零售業(yè)務未來發(fā)展的廣闊前景。”